联想续保

外行闻着香，

内行觉得震惊，然后写了一篇文章。

近期PAJK推出了目前市场上保障续保时间最长的百万医疗。保障续保20年，比如说上市5年之后，停售了。剩下的15年是保证一定可以续保的。今天说的不是这种方案，且听下面案例。

事情是这样，委托人告诉我，朋友的父母购买某寿险公司医疗险，目前已经停售，但是依然能够续保，感觉挺好的。如果当时能买就应该买那个了。

我听了之后表情是错愕的

给委托人解释到，如果一个医疗险，不接收新保，只通过续保客户维持，是必然不会长久的。

为什么？

医疗险是一个盘子，收进来的保费，都是准备用于理赔的。保险公司也不会挪用其他的钱来填医疗险的赔穿的窟窿。如果一个医疗险计划，不接受新保，被保险人群就是一群固定的人，出过险的不会主动退出，没出过险的人可能转换到其他更适合他们的保障方案。所以整体而言，被保险人人群的整体身体素质会越来越差，住院率会越来越高，直到最后一天赔穿，合同终止。

委托人的问题？保险公司为什么停售又可以续保？

停售是保险公司经营战略调整，可能认为这样的产品运营成本较高等等。可以续保是因为目前依然没有赔穿，也就是收到的钱依然比赔出去的钱更多，那么为什么又要停售呢？赔穿的时候再说呗。

相关的联想

当委托人看到一个停售之后还可以续保的医疗险，第一反应绝对是欣喜的，可能想着这就是自己想要的。仔细了解保险的运作方式之后才会发现问题。剑峰当时在思考，如果上面提及的那家公司的销售人员，以自己公司对于停售产品依然可以续保的事实去给客户展示公司是多么有责任感和靠谱，那么无异于用一个谎言去弥补另一个更大谎言。

更可怕的他并不自知。

还原保险本来面目，让委托人清清楚楚了解自己买的是什么。是需要经纪人和委托人一起努力去达成的，感谢今日委托人以及阅读到这里的你的时间。

下面列举一些常见的销售误导以及委托人的误解。

别人家的医疗险条款都写了停售之后，保险合同终止。我们家没有写这句话，意思是我们家医疗险，停售后也能续保。【这种推测无异于臆想】我们家这个医疗险，虽然要绑定一个重疾险/年金。是保终身的，因为主险是保终身的，这样附加险也能一直有效。【也是臆想】我们家医疗险写着可以最高保到80/99岁，就是能够保到那个时候的意思，我们公司的赔付情况良好，你完全可以放心。【有内容是真实的，比如确实整个盘子的赔付率是略低的。根据再保数据，目前大部分的百万医疗赔付率都相对较低，但是单独看看16/17年早期客户的赔付率，已经明显高于平均。如果没有足够的新保，单款医疗险赔付率一定是呈上升趋势。】

短期医疗保险在国内运营时间较短，有诸多不确定性。希望从业人员对于这类产品的责任更加谨慎。希望投保人对于这类产品有合理期待。