固定利率可以改成浮动利率吗

近日存量房贷即将下调，对于贷款时选择固定利率的人来说，即将面临一个艰难的抉择：即是否应该将固定利率的房贷转为浮动利率，以迎合存量房贷利率下调的政策。谈谈个人想法。

首先了解下什么是固定利率和浮动利率：固定利率就是在和银行签订好贷款合同之后，这里贷款利率是一成不变的，利率不会增加，也不会降低；浮动利率即lpr利率：lpr利率=lpr＋基点，1基点=0.01%，即lpr（4.2%）+100基点就是5.2%的利率，lpr是浮动的，是不固定的，在房贷用户贷款的几十年里，贷款利率是会一直发生变动的。这样一来就存在着贷款利率降低的可能性，但是也存在利率上涨的可能。

所以固定利率转浮动之后，利率的不确定性会增加还房贷者的焦虑，陷入转与不转的两难。那么应该如何去做选择呢。我们首先看一下lpr近25次的五年期利率，是一个逐月下降的水平，从2021年的4.2%，下降到目前的4.2%，按照贷款100万，30年等额本息，按照4.65%的利率：月供5156.37元/月，30年还款利息：85.6万；按照目前的4.2%的利率，月供：4890.17元/月，30年贷款利息：76万，月供下降了266元/月，总利息少还9.6W。平均到每年只少还了3200元利息，这个数额其实并不大。

lpr调整一览表

我们不妨先想想利率降低的原因是什么，疫情，俄乌战争，美国制裁等多方面的因素，直接导致现在赚钱越来越难。尤其是这两年实体经济整体不景气，很多工厂接二连三的倒闭，再加上疫情的影响，让大家逐渐的意识到有存款才有底气，才能应对风险。但是这个状况会一直持续么，我觉得大概率不会！经济始终是要向好发展的，毕竟中国还是穷人多，远没有到顶。而且这个政策是国家出政策底下才执行的，可以说降利率在执行层面是不情不愿的，后续只要国家一松口，100%会反弹！毕竟专家都说了要保证银行的合理盈利！要知道建行2022年净利润3231.66亿，这数据下专家们竟然还觉得降息没法保证银行的合理盈利，大家自己去品！

那么该不该将固定利率转到浮动利率，我觉得可以分下面几种情况：

1.未来几年内有计划并有能力还清商贷部分的，且现行利率高于转贷后lpr利率的，可以转！低利率至少应该能维持一两年，转大概率是划算的。

2.现行利率高于转贷后lpr的，但利率在4.65%以下的，不建议转，看近期25次的lpr数据，其实众位数是落在了4.6%和4.65%的，未来经济向好的情况下，未来的lpr大概率还会回到这个范围波动，改成lpr后，一但后面加基点，很容易就会超过4.65%，得不偿失，尤其是银行越小，风险越高，毕竟基点加多少，完全是银行说了算，这个不可控性太高了。

3.现行利率高于4.65%，这个可能就不好评估了，但是从我自己的房贷来看，我当年贷款时的lpr是4.65%，贷款发放时利率是5.65%，即加了100的基点；目前我最新的利率是5.2%，也是在最新的lpr4.2%的基础上加了100的基点。从这几次调整来看，基点保持不变，贷款利率是跟随lpr变化的，诸位可以看下自己的贷款合同，上面是有这一条的。下图是我的贷款合同，上面有明确的条文。

关于房贷利率的合同描述

所以关于第三点我们不妨再这样考虑，了解下同期的房友（就是同一时间段办贷款的朋友[呲牙]）看下他的加点是多少，比如我的加点是100点，按最新lpr就是5.2%的利率，如果你的固定利率高于这个比例，我觉得可以调，如果低于这个比例，劝你多考虑，这个东西说不准的，没有人能给明确的结论，要靠自己判断。如果本身房贷压力不大，降的这一两百块对你无关痛痒，或许可以再观望一阵，毕竟这个申请的是没有限制时间的，但是建议也不要拖太久，可以跟银行确认下在哪个时间段内是可以办的（重点），还是随时都可以，观望的同时可以把资料都准备好，想办的时候随时可以办；如果按照近两年最高的lpr4.65%，加基点就是5.65%，如果固定利率高于这个，也可以直接转。注意的是，我这个是按我自己的数据打的比方，大家要类比自己的同一地区同一银行的同时期的浮动贷款数据去类比计算（重点）。

以上是我基于房贷利率来考虑的，仅作参考，大家可以有自己的想法，也可以跟周边的人多交流交流，或许能碰撞出不一样的火花！如果嫌麻烦直接无脑转也是可以的，毕竟前几年肯定是划算的！

同时个人觉得把固定利率转为浮动利率之前，有一点是需要提前跟银行了解清楚的，也更能帮助大家做判断，即：转lpr后的房贷调整方式：按照银行最新的政策，转贷后应该是lpr＋0基点（这个可以跟银行确认下，这是我的个人理解），后续按照什么调整，是完全跟随lpr还是后续基点也会跟着调？如果是完全跟随lpr，这个决策就很简单，可参考上面第二点；如果两个都会调，那建议参考第三点。如果参考第三点的同时银行能给出明确的后续可能的加的基点数，就更好做判断了。这也是我劝大家观望一段时间的原因，看看前面“吃螃蟹”的人怎么说。

以上就是个人关于固定利率是否应该转lpr的一点微薄的见解，希望对大家有所帮助。离调整的时间越来越近了，希望大家早考虑，早准备，每个人都能得到自己想要的结果！

不嫌弃的话可以关注下，后续我的房贷调整了再给大家分享下，或许能给大家带来一点帮助[呲牙]祝大家早日提前还清贷款！（友情提示下：如果当地支持商转公或异地公积金商转公的话，转公积金贷款会更划算，3.1%的利率，极香！本人今年已转[给力]）